La fraude évolue constamment. Elle ne se limite plus aux signatures contrefaites ou aux appels téléphoniques suspects. La fraude d’aujourd’hui est numérique, à la fine pointe de la technologie et de plus en plus difficile à détecter. Qu’il s’agisse de vol d’identité, de fraudes en ligne, de fraudes liées aux titres ou de fraudes hypothécaires, ces crimes peuvent toucher les Canadiens et Canadiennes à différentes étapes de leur vie et à chaque étape de leur parcours immobilier.
Ce qui rend la fraude particulièrement difficile, c’est qu’elle ressemble rarement à un crime au début. Il semble souvent s’agir d’une demande courante, d’un processus familier ou d’un professionnel de confiance qui demande des renseignements sous pression. Les fraudeurs comprennent le fonctionnement de l’immobilier et la façon dont les gens se comportent lorsqu’ils doivent composer avec des changements, de l’incertitude ou des décisions de vie importantes.
En réalité, le risque de fraude n’existe pas en vase clos. On le retrouve à l’intersection des étapes de la vie et des étapes des transactions. Une personne qui achète sa première maison fait face à des pressions différentes de celles d’une personne qui emménage dans une maison plus petite après des décennies de propriété. Un nouvel arrivant qui apprend un nouveau système fait face à des risques différents de ceux d’un acheteur qui possède plusieurs propriétés.
Ce guide explore la prévention de la fraude sous deux angles : le cycle immobilier et les étapes de la vie des Canadiens et Canadiennes. Le guide explique également comment la protection peut être réfléchie à chaque étape. Tout au long du parcours, le rôle de FCT est celui d’un partenaire régulier et expérimenté, qui travaille en coulisse avec des professionnels juridiques et des spécialistes du crédit pour aider à rendre les transactions immobilières plus sécuritaires, prévisibles et résilientes pour la population canadienne.
Essentiellement, la fraude est une tromperie utilisée pour réaliser un gain personnel ou financier. Son efficacité repose sur la capacité des fraudeurs à exploiter la confiance. Les fraudeurs comptent sur l’urgence, le secret et la pression émotionnelle pour inciter les gens à passer à l’action avant qu’ils n’aient le temps de vérifier ce qui se passe.
Dans l’immobilier, ces conditions sont courantes. Les transactions sont complexes, la plupart des gens ne sont pas familiers avec les documents et les délais peuvent être serrés. Pour bon nombre de personnes, les décisions immobilières comptent parmi les engagements financiers les plus importants qu’elles prendront dans leur vie, et pourtant, elles ne seraient confrontées à ce processus qu’à quelques reprises au cours de leur vie.
La fraude réussie lorsque les gens sentent qu’ils ne devraient pas ralentir les choses, poser des questions ou remettre en question des instructions qui semblent officielles. La prévention commence par la réintroduction de temps dans le processus : du temps permettant de vérifier l’identité, de confirmer les instructions et de s’appuyer sur des systèmes conçus pour déceler les incohérences avant qu’un préjudice ne survienne.
Les outils numériques ont transformé l’immobilier au Canada. Les clôtures à distance, la signature électronique des documents et les services bancaires en ligne ont permis d’améliorer l’efficacité et l’accessibilité. Ils ont aussi changé la façon dont la fraude est commise.
Les criminels utilisent maintenant des outils de pointe pour se faire passer pour des organisations légitimes, falsifier des documents et créer de fausses identités à l’aide d’une combinaison de renseignements réels et fabriqués. L’intelligence artificielle générative a fait en sorte qu’il est plus facile de reproduire des voix, des courriels et même des appels vidéo, ce qui rend les communications frauduleuses plus difficiles à distinguer des communications légitimes.
Parallèlement, la technologie est l’un des outils de prévention les plus efficaces. La vérification de l’identité numérique sécurisée aide à confirmer que la personne qui participe à une transaction est bien celle qu’elle prétend être. La surveillance des transactions et l’authentification à plusieurs niveaux aident à signaler les irrégularités qui pourraient ne pas être visibles au moyen d’un examen manuel seulement.
Ces systèmes ne remplacent pas le jugement humain. Ils visent à le soutenir en donnant aux professionnels juridiques et aux spécialistes du crédit les outils nécessaires pour ralentir la fraude, vérifier les renseignements et protéger l’intégrité des transactions dans un environnement de plus en plus numérique.
Pour bon nombre de personnes, le risque de fraude commence lorsqu’elles commencent à gérer leurs finances de façon indépendante et à interagir avec le marché immobilier de façon significative. Cela comprend les locataires qui se préparent à acheter une propriété, les professionnels qui déménagent pour travailler et les acheteurs d’une première propriété qui doivent composer avec un processus inconnu.
À ce stade, les gens communiquent souvent des renseignements personnels plus fréquemment (à leur propriétaire, aux prêteurs, aux courtiers et aux professionnels juridiques). Ils peuvent ne pas savoir quels renseignements sont habituellement requis, quels sont les délais raisonnables ou comment la vérification doit être effectuée. Cette incertitude crée des occasions d’usurpation d’identité, d’utilisation inappropriée de l’identité et de fraude de documents.
Dans le cas des transactions immobilières, la vérification de l’identité devient particulièrement importante. Les avocats et les prêteurs comptent de plus en plus sur la vérification numérique de l’identité pour confirmer l’identité et s’assurer que les documents n’ont pas été falsifiés. La vérification de l’identité en amont aide à prévenir le vol ou la fraude d’identité, ce qui réduit le risque non seulement pour l’acheteur, mais pour toutes les parties concernées.
Pour les nouveaux acheteurs, l’assurance titres joue également un rôle unique. Outre la protection contre la fraude liée au titre et certaines erreurs, elle procure un soutien juridique en cas de problème. Pour une personne qui effectue son premier achat, cette garantie juridique lui offre la certitude qu’elle n’est pas seule en cas d’imprévu, même si elle a suivi le processus avec soin.
L’achat d’une première maison est souvent une étape importante qui allie enthousiasme, pression et inconnu. Les acheteurs d’une première maison apprennent le processus au fur et à mesure, comptant souvent beaucoup sur les communications numériques, les courriels et les documents en ligne.
À ce stade, le risque de fraude provient souvent de l’usurpation d’identité, de la modification d’instructions ou d’une incompréhension de ce qui est légitime. Les fraudeurs peuvent profiter du fait que les acheteurs d’une première maison sont moins susceptibles de reconnaître les signaux d’alarme subtils, surtout lorsque plusieurs professionnels sont en cause.
Ici, la protection est autant une question de conseils que d’outils. La vérification sécurisée de l’identité aide à confirmer qui participe à la transaction. L’assurance titres offre une protection contre les problèmes qui pourraient ne pas être détectables à la clôture. Ensemble, ces mesures de soutien créent un filet de sécurité qui reconnaît une vérité toute simple : même les acheteurs bien informés ne peuvent pas raisonnablement détecter chaque risque par eux-mêmes.
Le rôle de FCT n’est pas d’accélérer le processus, mais de soutenir les professionnels grâce à des systèmes qui permettent aux transactions de se faire avec plus de confiance et moins d’inconnu.
Les besoins immobiliers changent au rythme de la vie. Les familles grandissantes peuvent emménager dans de plus grandes maisons. Les professionnels peuvent déménager. Certains acheteurs peuvent vendre et acheter simultanément et jongler avec plusieurs échéances et engagements financiers.
Cette étape présente souvent un autre type de risque de fraude. Lorsque les gens gèrent plus d’une transaction à la fois, leur attention est partagée. Les échéanciers se chevauchent. Les instructions évoluent rapidement. Les fraudeurs exploitent cette complexité en insérant des renseignements frauduleux sur les paiements, des documents contrefaits ou des communications frauduleuses à des moments où la vérification semble peu commode.
Ici, la protection dépend de l’uniformité. La vérification de l’identité confirme que toutes les parties sont les personnes qu’elles prétendent être tout au long du processus. Les professionnels juridiques se fient aux pratiques établies en matière de vérification et d’enregistrement. L’assurance titres protège contre la fraude, la contrefaçon et certaines erreurs qui ne peuvent survenir qu’après la clôture.
Dans les coulisses, FCT travaille avec des avocats et des prêteurs pour appliquer les leçons tirées des dossiers précédents, ce qui renforce les pratiques de détection de la fraude à mesure que les habitudes de transaction évoluent. L’objectif n’est pas seulement de s’attaquer à la fraude après qu’elle se soit produite, mais aussi de réduire en amont les occasions de fraude.
Les nouveaux arrivants au Canada font souvent face à un double défi : s’adapter à de grandes transitions de la vie tout en apprenant le fonctionnement des systèmes financiers et immobiliers du Canada. Les processus qui peuvent être standard au Canada peuvent différer considérablement de ceux des autres pays.
Les fraudeurs profitent de cette courbe d’apprentissage. Les fausses offres de logement à louer, les arnaques liées à l’emploi et l’usurpation d’identité d’institutions gouvernementales ou financières sont monnaie courante. Lorsque les nouveaux arrivants accèdent à la propriété, une méconnaissance des systèmes de titres fonciers et des processus juridiques peut ajouter une autre couche de vulnérabilité.
Des processus de vérification clairs et un soutien professionnel sont particulièrement importants ici. La vérification sécurisée de l’identité aide à confirmer l’identité et les documents d’une façon transparente et uniforme. L’assurance titres aide à prévenir la fraude et les problèmes de propriété une fois qu’un bien est acheté, en offrant un soutien juridique en cas de contestation.
Le rôle de FCT est de soutenir les avocats et les prêteurs au moyen de systèmes qui rendent le processus plus transparent et plus fiable, en aidant les nouveaux arrivants à gagner en confiance dans un système qui peut sembler inconnu au début.
Les décisions immobilières à un stade avancé de la vie impliquent souvent des déménagements dans de plus petites propriétés, des refinancements, des planifications successorales ou des transferts de propriété. Bien que peu fréquentes, ces transactions impliquent souvent des actifs importants et des biens détenus depuis longtemps.
À ce stade, le risque de fraude est souvent lié à l’usurpation d’identité, aux tactiques de pression ou à l’utilisation inappropriée d’outils numériques qui peuvent sembler inconnus. Les propriétaires de longue date peuvent présumer que leur propriété est à l’abri de la fraude simplement parce qu’ils en sont propriétaires depuis des décennies.
La fraude de titres est particulièrement préoccupante dans ces cas. Les criminels peuvent cibler des biens qui semblent stables et non surveillés, en utilisant des identités volées ou fabriquées pour enregistrer des transactions frauduleuses.
L’assurance titres continue d’offrir une protection après l’achat, en aidant à régler les pertes et les problèmes juridiques en cas de fraude touchant la propriété. Dans le cas des propriétaires qui n’ont pas souscrit d’assurance au moment de l’achat initial de leur propriété, une protection peut encore être ajoutée plus tard au moyen d’une police pour propriétaire existant. Cette option tient compte du fait que le risque de fraude ne disparaît pas avec le temps et que la protection doit demeurer accessible à mesure que les circonstances changent.
Une fraude peut survenir de façon inattendue, même pour les personnes qui possèdent des propriétés depuis de nombreuses années et n’ont jamais eu de problème. Elle est souvent découverte lors d’un refinancement, d’une vente ou d’un avis juridique, lorsqu’un élément qui ne devrait pas figurer sur le titre de propriété y figure.
Ces situations peuvent être déstabilisantes et stressantes, surtout lorsqu’elles surviennent sans crier gare. La protection continue de l’assurance titres permet aux propriétaires d’avoir accès à un soutien juridique et à une marche à suivre claire en cas de fraude ou de problème de titre.
La vérification de l’identité sécurisée continue également de jouer un rôle chaque fois qu’un changement de propriété est effectué, qu’un financement est mis à jour ou que des documents sont signés. À cette étape, la prévention de la fraude met principalement l’accent sur la continuité, en veillant à ce que les systèmes demeurent en place pour soutenir les propriétaires au fil du temps.
La prévention de la fraude n’est pas la responsabilité d’une seule personne ou d’une seule organisation. Elle fonctionne lorsque les personnes, les professionnels et les institutions collaborent.
Les institutions financières, les professionnels juridiques, les forces de l’ordre et les organisations comme FCT échangent des renseignements, surveillent les tendances émergentes et améliorent les mesures de protection. Au sein de FCT, les équipes Souscription, Juridique et Réclamations mettent à profit les observations tirées de dossiers antérieurs pour renforcer les stratégies de prévention et soutenir les transactions futures.
Chaque couche de vérification, de protection et de collaboration renforce la suivante, créant un système plus résilient pour la population canadienne à toutes les étapes de la vie.
La fraude peut toucher n’importe qui, qu’il s’agisse d’accéder au marché immobilier, de déménager dans une plus grande ou une plus petite maison ou de gérer une propriété que l’on possède depuis des décennies. La sensibilisation, la vérification et la protection à plusieurs niveaux ont une incidence considérable.
En comprenant l’évolution des risques de fraude à toutes les étapes de la vie et des transactions, et en travaillant avec des professionnels soutenus par la vérification de l’identité sécurisée, l’assurance titres et la police pour propriétaire existant, les Canadiens et Canadiennes peuvent aller de l’avant en toute confiance.
La prévention de la fraude n’est pas qu’une seule décision. Il s’agit d’un aspect continu de l’achat, de la propriété et du transfert d’une propriété. Lorsque les bonnes mesures de protection sont en place, la prévention de la fraude fait partie d’une expérience immobilière stable et bien soutenue qui s’adapte à mesure que la vie change et protège ce qui compte le plus.
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